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¿Utiliza Ud. una tarjeta de débito, de la gratuitas? Pues ahora le va a costar de verdad. Bank of America anunció la pasada semana que empezaría a cobrar a los clientes $5 mensuales por utilizar sus tarjetas de débito. Pero si está buscando a alguien a quien culpar, ponga la mira en Washington.

Bank of America está imponiendo esa nueva comisión anticipándose a la pérdida de $2,000 millones anuales que le va a ocasionar la “Enmienda Durbin” — una medida de la ley de reforma financiera y de Wall Street del año pasado, conocida como Dodd-Frank.

Promulgada como ley con la firma del presidente en julio de 2010, la intención era que la ley Dodd-Frank protegiera a Estados Unidos de otra catástrofe financiera, pero en realidad ha puesto una gran cantidad de cargas sobre las instituciones financieras y sus clientes. ¿Los resultados? Mayores riesgos para el sistema financiero, más regulaciones y, en este caso, mayores costos para todo el que use una tarjeta de débito.

Con la Enmienda Durbin —así conocida por su propulsor, el senador Dick Durbin (D-IL)—, el gobierno federal limita ahora la cantidad de dinero que los bancos pueden cobrar a los comerciantes por el uso de sus terminales cuando Ud. pasa su tarjeta de débito – algo que les cuesta a los bancos aproximadamente unos $6,600 millones por año en ingresos. En vez de recuperar estos costos a través de los comerciantes, los bancos quieren que los paguen los consumidores.

He aquí que entra la nueva comisión de Bank of America. Pero no están solos. Wells Fargo espera unas pérdidas de $1,000 millones, lo que le ha llevado a fijar una comisión de $3 para tarjetas de débito en algunas áreas. JPMorgan Chase está también poniendo en marcha nuevas comisiones, como lo está haciendo igualmente Citibank. Los bancos más pequeños están también entrando en este juego, como informa Associated Press. SunTrust, con sede en Atlanta, añadió una comisión de $5 para las tarjetas de débito, mientras que Regions Financial, de Birmingham, Alabama, empezará a cargar $4 el próximo mes. En Texas, International Bancshares ha anunciado la semana pasada el cierre de 55 oficinas en comercios y la pérdida de 500 empleos.

La experta de Heritage Diane Katz explica que las tarjetas de débito gratuitas no son las únicas cosas que van a desaparecer con la nueva ley. Katz escribe que un estudio de Bankrate.com encontró que la proporción de cuentas corrientes gratuitas (las de sin interés) han bajado este año al 45% desde un 65% en 2010 y un 76% que llegaron a ser hace dos años. Según la Encuesta de Cuentas Corrientes de 2011, el número de cuentas gratuitas “probablemente va a bajar más, ya que bancos y clientes se adaptarán a los cambios de normativa en lo referente a banca”. Y, como dice Katz, los que menos se lo pueden permitir pagarán el precio:

Las nuevas comisiones afectarán más duramente a las familias de bajos ingresos. Esto es así porque los bancos a menudo eximen de comisiones a las cuentas premium porque así cuidan a los clientes más rentables. Al tener que enfrentarse a mayores comisiones, algunos clientes carentes de liquidez migrarán hacia las tarjetas de crédito — si es que se las aprueban. Las regulaciones más estrictas han endurecido la disponibilidad del crédito a la vez que han hecho que aumenten los tipos de interés y las comisiones.

De forma típicamente populista, el senador Durbin vendió su enmienda como favorable al consumidor. Pero cualquier normativa que aumente los costos para el consumidor y le aumente la deuda inherentemente anticonsumidor y económicamente destructiva.

Bank of America ya está sintiendo la repercusión negativa de su decisión. Sus acciones bajaron en más de 3.5% el viernes y su página web se cayó y  sufrió cortes durante el fin de semana (disparando la especulación de que fuesen ataques de hackers enfadados). Pero ese rabia debe apuntarse hacia Washington que aprobó las normas que llevan al impuesto Durbin. Y hay una cosa que puede y debe hacer el Congreso para resolver el problema: eliminarlo.

La versión en inglés de este artículo se publicó en Heritage.org.